中国版《富爸爸，穷爸爸》作者说［中国的民间借贷] 中国战略

中国版《富爸爸，穷爸爸》作者说［中国的民间借贷]
时间：2009-7-6 17:29:23 评论 0 条
引言：
有经验却不能创业，有想法却不能使之商品化--在中国借不到钱的创业者和中小企业的经营者比比皆是。对很多中小企业来说，民间借贷是重要的融资手段。其机构也可称之为“地下银行”，近似日本的高利贷。中国人民银行[调整融资结构]、[改善中小企业和“三农”的资金困难]，近年来得到肯定和好评。这次，因日本富士通总研的邀请，中国[民间借贷]的权威，段绍译氏来到日本。以“中国版的《富爸爸，穷爸爸》”为副标题的《普通百姓致富之路》一书的执笔者段氏人气沸腾，以独特的理论和经验来讲述了中国的[民间借贷]。
正文：
段氏因执笔“中国版的《富爸爸，穷爸爸》”而一跃成名。现在，中国越来越多的普通百姓喜欢理财，但很多人因为不会理财，所以还是喜欢买股票和不动产。段氏认为，现在中国普通百姓致富的捷径，不是这中间的任何一个，因为中国的股市泡沫和房市泡沫依然很严重。他认为在未来的10年里，[民间借贷]是中国普通百姓最好的生财之道之一。他已经告诉他的许多朋友和学生，收集年利12%左右的资金，以年利18～24%贷出。类似日本所谓的高利贷，但却不似高利贷以利息为目标的黑暗形象。段氏所提倡的是[借款给能赚更多的钱的人]这个构思，是一种利人利己的投资方法。
他有句话叫做[借鸡生蛋]，向不很会喂鸡的人借来一只鸡，等鸡下了100个蛋，以50个蛋作为利息给贷主，自己还有50个蛋。贷主高兴，自己也高兴。但是，原来若不会借鸡的话，这50个蛋是无法到手的。为什么人家能下100个蛋的鸡要借给你来下蛋呢？--是因为他本人不擅长喂鸡，他自己亲自喂时一只鸡只能下20个蛋。而借给擅长于喂鸡的人，不但自己省了喂鸡的麻烦，而且多了30个蛋。何乐不为呢？
姬田小夏：虽然有人说这像是高利贷，而你为什么认为这样做是很光荣的，是很积极的形象？
段氏：我和我的朋友通过“民间借贷”培育了很多的创业者和企业家，使之走向富裕。[一边帮助因资金不足而烦恼的人，一边找寻新的赚钱之道]的投资方法之基础理念是[利人利己].这是我的恩师--茅于轼老师的基于哲学和经济学总结出来的。
姬田小夏：百姓致富具体有哪些方法？
段氏：以一般工薪阶层为例。面对财务管理，资料和精力皆十分有限，但有比较稳定的收入。比方说，如果除去日常的消费和教育费所剩余的资金每年为1万元，假定按8%的收益长期运做，21年间每年投资1万元，用复利计算的话就会是50.4万元。实际所得收益将近30万元。
中间也会有人认为21年的运用期间太长。但一般工薪阶层所投入的资金不宜短期投入。另外，也有人会想8%的可投资的机会在哪里呢？其实这样的投资机会在中国的大部分城市比比皆是。当然，一定要看所贷给的对象是否是可靠的经营者。将钱借给善于经营又讲信用的经营者，是普通百姓增加财富的一条不错的道路。
姬田小夏：段先生所担当顾问的湖南大唐创业投资有限公司是怎么运作的呢？
段氏：湖南大唐创业投资有限公司主要是用自己的股本经营，但有时也给一些朋友一些投资机会，一般给他们年利息10%.如果按10%的年息计算，10万元钱的本金按复利计算，10年后是26万元，20年后是67万元，30年后就成了174万元。
姬田小夏：民间借贷对借款人有什么要求吗？
段氏：民间借贷主要是借给急需周转资金的中小企业，或是急需治疗疾病的个人，借款额度一般在2万～500万之间。例如，08年因中央银行宏观调控的贷款规定让不动产业界陷入了资金困境。有过这样子的贷款案例，本是30层楼的建筑，建到第29层时出现资金短缺，故第30层的部分完工不了。我们就可以贷款给这样的企业。
与我们接洽的一般都是商业银行不受理的中小企业及自营业者为多。
姬田小夏：贷款时要进行怎样的审查？
段氏：主要是用眼睛看，审查一般只需一天时间。观察他的人品，查看他过去的信用情况及经营业绩，观察他的经营理念及实力，了解他的资金用途及现金流情况。一般和对方聊一会就基本可以把握对方了。另外，还要调查一下他是不是经常换手机号码。若是5年以上都没有换过的话，那么就是比较值得信赖的。
姬田小夏：有不给贷的案子吗？
段氏：当然有。若是用于赌博、买基金和股票、购买房产的资金及其它的风险投资，一律不贷。另外，有犯罪前科或感觉到此人人品有问题的一律不贷。
另外，假如有个1000万元的项目。经营者自己拥有900万元，只要贷款100万元给他的案子，是很容易被接受的。但是若是经营者自己只有100万元，要贷款900万元，这是一定不会受理的。[民间借贷]做的主要不是[雪中送炭]，更喜欢的是[锦上添花].
当然，借款人将所借的资金用于何处也会进行严密的审查，否则是不行的。
姬田小夏：需要抵押或担保吗？
段氏：若是50万元以下的资金，只要借款人值得信赖，又是所从事行业的行家，而且项目可行，就只需夫妻双方在一张合同书上签名就可以了，不需要担保。以我的眼睛就可以审查完结。但对于金额过大的情况，还是需要有相当于贷款金额的1.5倍以上的资产作担保的。到期若不能还款，还要收取相当于2倍利息的违约金。
姬田小夏：收不回款时怎么办？
段氏：我做过9年的民间贷款，还没有背负过一次风险。我对自己的眼睛很自信。另外，我借款给人家绝对不是唯利是图，而一定要利人利己。我的本意是让借我钱的人能产生更多的财富。只有帮我的债务人创造更多的新财富，我的投资就会更加安全。
姬田小夏：另外，在网上输入[民间借贷]搜索时，会出现好多个此类公司名。中国的[民间借贷]是怎么发展起来的？
段氏：作为民间的地下金融借贷的开始，要追溯到30年前。中国政府没有重视金融业的改革，几十年来，商业银行主要是给国有企业及大的民营企业贷款，对中小民营企业的资金发放依然是个瓶颈。很多好的经营者仅仅是因为缺少资金就成就不了事业，有好的想法却走不出市场。这都是因为不能通过银行贷到钱的结果。
为了解决这个苦境，于是产生了向父母、兄弟、亲戚间以低利息借资金的方法。浙江省温州等主要沿海城市发达起来了，这些地区经济发展的初始资金主要来自民间借贷。中国虽然有很高的储蓄率，但是缺乏安全有效率投资渠道。然后有人想到若是将钱借给他人来赚利息的话会怎么样呢？于是便有多余的资金流入到民间借贷中去了。
这样的民间融资主要是依赖信用。在熟识的人之间进行，好处是简单，迅速，但另一面是通常没有取得担保，也没有采取完善的法律程序，一般只在一张纸上写好返款期限，利率和违约责任。因此，产生了[以固定的利息给急需资金的企业贷款]的一个投资渠道，这个渠道发展成为一边获取较高的利息，一边帮助急需资金的中小企业发展的事业了。
姬田小夏：有人说民间借贷的关连法规有很多不完整的地方，在融资方面有过纠纷吗？
段氏：在民间金融组织中确有为了收款而使用暴力的事情，也有贷款给作为赌博资金的“黑社会”（暴力团，黑手党）.这乍一看是很难区分的，所以需要引起注意。
因为我做民间借贷的底线是一定要利人利己，所以收款从来不需要使用暴力，也还没有发生过官司。
姬田小夏：中国政府会让民间借贷合法化等，有望推进民间借贷的制度化吗？
段氏：民间借贷现在处在等待进一步发展的过渡期。如前所述，最初为兄弟、亲戚间，给经营者贷出手中多余资金的方式，民间借贷因而存在。另一方面，人民银行在08年，批准了以[小额贷款公司]业态的民间金融。由此可见民间融资的关连法规有望得到进一步的推进。
[小额贷款公司]给向企业、个人贷款成为可能，但是只是许可利用企业的资本金的原则。总而言之，是个人以股东的形式买进股票，出资一部分资本金，然后以公司的名义贷款给企业。
人民银行规定小额贷款公司一次所贷出的款不能超过资本金的10%，而贷款的最高利率是人民银行基准利率的4倍。到08年末，人民银行一年期法定贷款利率是5.31%，将其4倍即年息21.24%设为上限。
当然，很多企业在内部集资和向亲戚朋友借贷的方法延续至今，亲朋之间的融资也被政府所认同。
（1） 中小企业：中国对中小企业的定义是分为工业，建筑业，商业等领域。工业领域中，从业人员2000人以下，年营业额在3亿元以下的是都是中小企业，从业人员在300人以上，年营业额在3000万元以上的是中型企业，以这之下的是小型企业。段氏的融资对象为广范围的民营企业，包含理发店等在内的个体营业者。
（2） 茅于轼：93年自中国社会科学院离职后，设立了非营利性的独立的北京天则经济研究所。现在在此研究所担任理事长。以“良心经济学者”之名广为人知，被称为[经济学界的鲁迅].
段绍译氏的个人简介：1969年出生于湖南。是北京天则经济研究所理事长茅于轼氏的最有成就的学生之一，北京师范大学MBA导师，着有畅销书《普通百姓致富之路》。
湖南大唐创业投资有限公司：是民间融资的投资顾问公司。
[民间借贷]（民间金融）:消费者之间，或是消费者和法人之间，消费者和其它组织之间进行的金钱的借贷。也属于投资的一种，发展在无法得到银行融资的中小企业和百姓之间。根据[最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见]的规定确保其合法性。利率不能超过中国人民银行（中央银行）基准利率的4倍。
后记：
段绍译出生于贫困家庭，曾长期有过1日两餐的时代。92年，大学毕业时因为欠学费3000多元，向40多个人借过钱。各个一点点，50、100元的借给他。他当时的月薪大约100元左右。他以借东家，还西家的方法在三年之内把债还清。逾期没还的情况一次都没有发生过。有此体验的他得到众多追随者。他不仅是贷钱，也在传授作为经营者应有的经营技巧。[信用第一]对日本人来说是多么理所当然，但对中国人来说这还是启蒙阶段。[《XX就能成富翁》等专业技能书虽多，但有教到具体方法的却只有段先生].很多读者都有来信。若有需要段先生将飞往现场再作计划。常常只需提供交通费及住宿费。在当今世道中，竟还有如此人物，不由得让人钦佩。这得追溯到他的老师--茅于轼先生。今年6月，因富士通总研邀请来到日本的茅先生说[作为中国经济的调整对象，比较容易着手的是金融改革。民间企业和农村这些被隔离在财产分配外的群体，怎样才能得到资金呢？].能成为这些群体之手足并与之捆绑的人物定是段先生。这不是普通的高利贷，他通过民间借贷力所能及地解决经济结构调整问题的这个国家命题。