筹集创业资金(1)

第4步 筹集创业资金
阿凡提示
创业必须有起步资金。可是，许多创业者往往因资金缺乏而“英雄气短”。但是成功的创业者都成功地解决了资金亏缺的问题，从而为自己的创业打响了第一炮。他们是怎么做的呢？
阿凡说事
福勒是美国路易斯安那州一个黑人佃农七个孩子中的一个。“我们一定能白手起家”这个观念在福勒的心灵深处刻下了深深的烙印，他最终决定把经商作为致富的捷径。他选定的经营项目是推销肥皂。于是他就挨家挨户出售肥皂达12年之久。后来他获悉供应他肥皂的那家公司即将拍卖出售，售价是15万美元。福勒想买下那家公司，但他没有本钱。12年零售肥皂只积攒了2.5万美元。而此刻福勒构思了一个具有相当冒险精神的“空手套狼”计划。他找到了这家公司的总裁，对他说，他打算买下这家公司，他先交2.5万美元的保证金，然后10天内付清余款12.5万美元。如果10天之内他筹不齐这笔巨款，他的保证金归公司所有。
于是福勒开始了紧张困难的筹款工作。他向亲戚筹借，向银行贷款，向高利贷者贷款，向投资公司寻求援助。在第10天的前夜，他总共筹集了11.5万美元，也就是说，一切路径都用完了，还差1万美元。
福勒事后回忆说：“当时我已用尽了我所知道的一切资金来源。那时已是沉沉深夜，我在幽暗的房间里，跪下来祷告，我祈求上帝领我去见一个能及时借给我l万美元的人。我自言自语地说：‘我要驱车走遍第61号大街，直到我在一栋商业大楼里看到第一道亮光’。”
深夜11点钟，福勒驱车沿芝加哥61号大街驶去。驶过几个街区后，他看见一所承包商事务所亮着灯光。
他走了进去。在那里，一张写字台前正坐着一个因深夜工作而显疲惫的人，福勒和他有点面熟。福勒意识到自己必须勇敢些。
“你想在一个月内赚1000美元吗？”福勒直截了当地问道。
这句话使得承包商吃惊地向后仰去。“是呀!当然啦!”他下意识地答道。
“那么，给我开一张l万美元的支票，一个月后当我奉还这笔借款时，我将另付1000美元的利息。”福勒对那个人说。他把其他借款人的名单和数目给这位承包商看，并且详细向他解释了这次商业冒险的情况。
后面的事情大家都能想象到：福勒得到了这最后一笔差点让他完蛋的借款。一年内他除还清全部贷款和利息外，还盈利10万美元。
阿凡心得
筹集足够的资金，是创业者要过的第一关。在你决定资金来源之前，必须先对你所需要的资金做一个精确的评估。
1. 你预估的开办费用是否有遗漏？事业营运的第一年需要多少钱？第二年？一直到事业能够自给自足之前，需要多少资金？
2. 你是否考虑到设备、人事、材料与维修的额外成本？你是否考虑到税金、执照费、保险费？
3. 预备金该多少才好？
这些因素若是全盘衡量过，你才会对创业需要多少资金有充分的准备。你手上有足够的现金吗？如果没有，那么其他资金又如何取得？
想清楚上述三个问题后，你就可以着手利用各种渠道去筹集创业所需的资金了。
自我集资是大多数创业者使用的首先筹资方式。最好先计算清楚自己的存款以及各种可变现的有价证券总共有多少，真正能动用的钱有多少。
你愿意出售现有的股票或债券，或是有用不上的车子吗？你有其他可变卖的财产吗？如房屋、邮票、书或艺术品等等。
你愿意将房子或其他财产抵押吗？有人欠你的钱吗？
如果你家有房子，你可以考虑把已支付的房子作为一部分抵押，办理家庭房产贷款。银行要么会给你提供一笔一次性的贷款支付，要么会基于你家的房产扩大信贷额度。
如果你仍就职于某家公司，还有一个筹资的方法，就是把你现在的工资攒起来，一直攒到足够你开公司为止。若是你嫌这样太慢，不想这么等，你可以考虑把你现在的全职工作转成兼职。这样就能保证你总有一笔稳定的收入，直到你的生意开始兴隆起来的时候，你再完全从那边工作中撤出来，投入到你自己的公司。
通常情况下，人们所拥有的财产要比自己想象中的多。为了让公司起步，你应该尽可能多动用自己的钱财。你自己投资比你从各处筹集资金要容易得多。
阿凡点睛
对创业者而言，创业之初最大的拦路虎就是资金问题。谁都知道，创业必须要有足够的资金，没有足够的资金是无法创业的。可是，当你拿出全部的积蓄还不够，向亲友借钱亲友没有多余的钱，向银行贷款又没有抵押物品的时候，你怎么办呢？办法总比困难多，天无绝人之路，只要开动脑筋，善于学习，广开思路，你就能够找到许多巧妙而非常有效的筹资方法，从而实现自己创业的梦想。
靠良好的信用说服别人
良好的信用和经营信誉是创业者的无价之宝，凭着它，可以有效地说服别人为你的创业提供各种方便条件。1924年，唐拉德?希尔顿打算建造第一座挂“希尔顿”牌子的饭店。他买了一处地皮，但动工不久却遇上了资金困难，于是他想到了自己的信用。在这之前，希尔顿在经营中非常注重信用，他的信用已被人们广为传颂。希尔顿先请地皮卖主的法律顾问在主人面前宣传自己讲信用、善经营的情况，然后上门约见了地皮卖主劳德米克。希尔顿详细叙述了自己建造一座豪华饭店的前景，引起了对方的共鸣。希尔顿看到对方已经认同了自己的信用，于是提出自己在财力上的困难，想改买地皮为租地皮，租期99年，分期付款。劳德米克认为这也是一个好办法，自己既可保留土地的所有权，又可在希尔顿不能按期付款时收回土地，同时也收回饭店。劳德米克相信了希尔顿的信用和能力，于是他答应了下来，希尔顿旅馆因此建立起来，希尔顿旅馆也因此举世闻名。
加盟大公司的连锁经营
俗话说：“背靠大树好乘凉。”有许多大公司为了扩大市场份额，正纷纷选择连锁经营的方式来扩充自己，为了有效而快速地扩大连锁经营的覆盖面，他们广泛吸收个体业主加盟经营。为此，他们常常会推出一系列优惠待遇给加盟者，这些优惠待遇或是免收费用，或是赠送设备等，虽然不是直接的资金扶持，但对缺乏资金的创业者来说，等于获得了一笔难得的资金。家住北京鼓楼区的吴先生下岗后闲着没事，一直想开一个小店赚钱养家。经过一段时间的观察，他发现鼓楼区菜场边有一家卤味店生意非常红火，便打算开卤味店。但是，要开一家自做自卖的卤味店不仅投资大，还要顾及采购、加工、销售等方方面面，况且自己又不懂卤味熟食的制作技术。于是他通过朋友的介绍，以加盟的方式在中山中路北桥农贸市场内开了一家“不老神鸡”的连锁店。因为加盟连锁经营，实行的是货物配给制度，吴先生为此不仅省下了添置制作卤味的五万多元设备费用，又省下了数千元的成本周转资金，公司考虑到他是下岗人员，还免去了他近万元的加盟费用，实际上，吴先生等于获得了6万多元的资金扶持，他自己只花了18000元左右就开起了一家别人要投资七八万元才开起来的卤味店。
接手亏损企业变现
在经营活动中，经常会出现一些亏损企业，这些亏损企业你可以接手过来，然后作为抵押物向银行贷款变现而获得创业资金。当然，这种筹资方法风险比较大，获得创业资金的代价是要承担一大笔债务。但是，创业本来就是风险和机遇并存的，如果你有足够的胆识和能力，那么，这种融资的办法将能帮助你在更短的时间内更快地走向成功。宋凯做了几年的外贸皮鞋生意，积累了一定的业务渠道，便打算自己办一家鞋厂。他仔细算了算，办个中等规模的鞋厂需要100万元的设备和周转资金，外加一处不小于200平方米的厂房。宋凯通过朋友在近郊某镇物色了一家负债累累、濒临倒闭的板箱厂，以“零转让”的形式接手了这家工厂，也就是该镇以资债相抵的办法，将工厂所有的动产不动产以及工厂的债务全部一齐转让给宋凯。厂房的问题解决了，但是100万元的资金从哪里来呢？宋凯到银行去贷款，负责信贷的人要他提供担保，可是上哪儿去找担保人呢？正在宋凯焦急万分时，他的一位朋友一句话提醒了他：板箱厂的资产就是抵押物。就这样，宋凯不花一分钱，就解决了资金和厂房的问题。当然，他因此也背上了较重的债务，这就要靠他通过今后的努力来慢慢地偿还了。
寻找风险投资
如今有很多大公司、大集团甚至个人手中都掌握了大量的闲置资金，他们也十分希望能找到一个可靠的投资对象。因此，假如你有好的项目，不妨找找风险投资。
很多读者也许对风险投资这个概念比较陌生，简单地说风险投资就是由职业金融家投入到新兴的、迅速发展的、具有巨大竞争潜力的企业中一种权益资本。
大多数的创业者都没有足够的资金开创新公司，而必须寻求外来的资金，经常都是先向亲朋好友筹借，然后才找工商协会、银行，以及其他的机构贷款。大多数高技术创业人，由于风险高，又没有可担保的抵押物，除非新公司的业绩或订单显示出成功的迹象，否则传统的贷款机构是不会提供资金的。因此，创业家所找的下一个对象大多是风险投资家。
风险投资是一种权益资本（Equity），而不是借贷资本（Debt）。风险投资为风险企业投入的权益资本一般占该企业资本总额的30％以上。对于高科技创新企业来说，风险投资是一种昂贵的资金来源，但是它也许是唯一可行的资金来源。银行贷款虽然说相对比较便宜，但是银行贷款回避风险，安全性第一，高科技创新企业无法得到它。
风险投资是一种长期的（平均投资期为5－7年）流动性差的权益资本。一般情况下，风险投资家不会将风险资本一次全部投入风险企业，而是随着企业的成长不断地分期分批地注入资金。
风险投资家既是投资者又是经营者。风险投资家与银行家不同，他们不仅是金融家，而且是企业家，他们既是投资者，又是经营者。风险投资家在向风险企业投资后，便加入企业的经营管理。也就是说，风险投资家为风险企业提供的不仅仅是资金，更重要的是专业特长和管理经验。
风险投资家在风险企业持有约30%的股份，他们的利益与风险企业的利益紧密相连。风险投资家不仅参与企业的长期或短期的发展规划、企业生产目标的测定、企业营销方案的建立，还要参与企业的资本运营过程，为企业追加投资或创造资金渠道，甚至参与企业重要人员的雇用、解聘。
那么，如何寻找风险投资呢？
首先要选择和自己相同类别的风险投资商。因为风险投资商也有自己的企业主营方向，比如专门投资网络产业、专门投资高科技医药产业等。如果一家网站把自己的攻击目标放到了主要投资高科技医药产业的风险投资商身上，成功率自然很低。
企业一旦选择了某家风险投资商后，该风险投资商极有可能参与企业项目的运作、经营和管理。然而，是让一个外行领导内行还是和专业人士一起做事。这将直接影响到企业未来的发展。另一方面，选择同类风险投资商中的不同个体也是非常重要的，货比三家不吃亏。
其次，一旦选中了风险投资商后，就到了实质接触谈判的阶段。这个环节包括两种情况：一种是主动型，即企业向风险投资商递交《商业计划书》后，对方表示愿意投资；另一种情况是被动型，指风险投资商主动找上门来表示愿意注资。
这个环节是企业项目和风险投资之间的博弈关键。无论企业现在规模有多么小，实力有多么弱，一旦与风险投资商进行谈判后，都要尽量把自己与对方放在同一个公平合作的舞台上。只有具备这样的姿态，企业才有可能获得比较理想的风险投资条件。
第三步，合同签得越细就越有可能保障企业的利益。尤其重要的是在注明双方权利义务时一定要非常明确。比如双方合作后公司股份所占比例，风险投资是否派管理人员，出资数额，投资方式，投资时间，投资期限等。在争议和纠纷解决方面对于企业而言，一方面最好选择在企业所在地，另一方面最好是仲裁机构.现在很多风险投资商都是外资企业，国内企业项目一旦被蒙蔽，把争议解决地定在对方企业所在地，极有可能会造成不可挽回的损失。一定要抱着随时签订补充协议的思想，不要奢望用一份合同解决所有问题。
先做贸易，积累资金
没有资金创业，可以先替别人搞营销，待积累了一定的资金和经验后再去创业。 柳传志是一个创业的传奇式人物，他领导联想由11个人20万元资金的小公司，用14年时间成长为中国最大的计算机公司。联想一开始没有资金，也只能替人家卖机器。1988年，柳传志和几个热血汉子来到香港，手里只攥着30万港元，因此，他们到香港也只能和在国内一样先从做贸易开始，通过贸易积累资金，了解海外市场。接着，联想选择了板卡业务，然后打回国内，为联想PC的成功奠定了基础。柳传志开始时就一心要形成产业，做贸易只是权宜之计，但是，通过做贸易，不仅使柳传志积累了创业资金，而且还学会了做生意、搞营销，终于成就了“霸业”。
“滚雪球”
“滚雪球”就是用很少的钱贷到更多的钱的一种筹资方法。1986年，陈金义向亲朋借了1万元办蜂蜜加工厂时资金远远不够，他靠自己的两条腿跑市场，找蜂源，终于积累到3万元。然后，他用这3万元作抵押，从银行贷到6万元。再将这笔款到另外一家银行作抵押，贷到了12万元。就用这种滚雪球的方式，陈金义凑够了资金，办起了蜂蜜口服液加工厂，最终成了50名中国富豪之一。
争取免费的创业场所
创业离不开理想的场所，而创业之初的很大一笔投资就是用来支付房租的。因此，只要你能转换一下脑筋，想办法获得一处免费的创业场所，那就相当于得到了一笔可观的创业资金。农大园艺系毕业的小钱在一家专业不对口的公司里干得并不开心，所以他想辞职开一家自己的花店。开花店最大的投资就是店面房租，大约需要2万多元，但是，工作还不到1年的小钱哪来这2万多元呢？2000年10月份，他在报纸上看到南京一家花鸟市场的招商广告，广告上承诺第一批进场设摊者均可享受免收半年租金的优惠。这真是天大的喜讯！小钱毫不犹豫地申请了一个摊位，像模像样地办起了一家观赏植物批零兼营店。由于他的不少同学在花卉生产单位工作，所以资源充足，质量上乘，生意红火。
争取创业贷款
创业贷款是指具有一定生产经营能力或已经从事生产经营活动的个人，因创业或再创业提出资金需求申请，经银行认可有效担保后而发放的一种专项贷款。符合条件的借款人，根据个人的资源状况和偿还能力，一般可获得单笔最高50万元的贷款支持；对创业达到一定规模或成为再就业明星的，还可提出更高额度的贷款申请。
一般人总认为，要向银行贷款必须自己提供担保或者抵押，其实情况并非都是如此。现在有的银行为了拓展信贷业务，充分考虑了创业者寻找担保的实际困难，纷纷主动寻找担保方，为有意创业的人提供免担保贷款。黄志大学毕业后回到上海，一直没有找到称心的工作，他看到自己居住的小区内有一家小型超市生意非常红火，黄志心想：不如自己开个超市自己给自己干。但是一打听，办个小超市投资起码得六七万元，只好作罢。2000年8月份，上海浦东发展银行与联华便利签约，推出面向创业者的“投资7万元，做个小老板”的特许免担保贷款业务，由于联华便利是合作方为创业者提供了集体担保，浦发银行可向通过资格审查的申请者提供7万元的创业贷款。黄志获悉后立即递交了申请。两个月后，他顺利地从浦发银行领到了贷款，在控江路上如愿以偿地开起了自己的小超市。
争取政策性扶持资金
作为调节产业导向的有效手段，各地政府部门每年都会拿出一些扶持资金，例如近年来杭州市提出建设“天堂硅谷”，把发展高科技作为重点工程来抓，与之相配套的措施是杭州市及各区县均建立了“孵化基地”，为有发展前途的高科技人才提供免费的创业园地，并拨出数目相当可观的扶持资金。假如你是高科技人才，不妨争取这样的政策性扶持，一旦成功，资金问题就会迎刃而解。李教授任教于无锡某工业大学计算机系，但他并不甘于仅搞教学，他十分希望办个软件公司，发挥自己另一方面的才能。怎奈工资微薄，没有资金搞创业。1997年，他得知杭州市将创办高科技企业孵化基地，对通过资格审查的企业将提供免3年租金的办公场所，并给予一定的创业扶持资金。这无疑是一个难得的创业机会，李教授立即带领几个成绩优秀的学生创办了一家软件公司，不仅成功地进驻了位于杭州文三路黄金地段的百多平方米的办公场所，而且还得到了10万元的扶持资金，正好用来作为创业资金。用别人的钱启动创业
有很多人在开始创业的时候，苦于没有资金，常常唉声叹气，愁眉苦脸。与其这样，不如多开动脑筋，想想怎样“用别人的钱来赚钱”。
卢先生上大学的时候，为了做邮票生意，他通过《集邮杂志》和邮票公司搜集了全国2000多个集邮爱好者的姓名、地址，用卖贺卡赚的几千元钱办了份双面八开铅印的《南华邮报》，免费寄给这些人。这张报纸一面是邮市信息，一面是邮票品种、名称的目录。报纸免费寄出一段时间后，那些集邮爱好者开始回函并希望代购某些邮票。卢先生眼见赚钱的机会来了。
但当时他一文不名，机会来了，却没有本钱，如何是好？他冥思苦想，一个奇妙的计划开始在他脑海中形成了。
他找到一位大邮票供应商，并与这位邮票商签订了2万元的邮票，只交10％的订金，要求邮商给两个月的时间清付款项。然后他就开始了先订货、款到发货的代购经营。1987年1月，他就做了三万多元的生意。到了1989年，《南华邮报》又发行五万多份，即拥有五万多个客户，邮票生意的月营业额达三十多万元。他做生意都是“款到发货”，即都是利用别人的钱赚钱，因此十分稳妥可靠。由于他的影响和信誉，更多的集邮爱好者也都愿意与他打交道。此后，他承包了某协会的一个门市部，在邮局租了一个信箱，奠定了中国大陆第一代邮票代购的地位。
不论开始有钱还是没钱，任何人都有可能聚积起庞大的财富，但却不一定非要是自己的钱才行。如果你自己的钱有限，你可以想办法利用别人的钱。在富人之间，这种利用别人的钱生财的做法不但很普遍，而且运用得极富技巧。
美国造船大王路维格，在创业初时也是一个两手空空的穷小子，但是他成功地运用了借钱公式，终于跻身全球富豪之列。他的公式有两个步骤：
第一步，他打算把一艘货船买下来，改成油轮（载油比载货更能获利）。他到纽约去找了几家银行协商借钱的事。但是银行家看了看他那磨破了的衬衫领子，问他有什么能作抵押，他说他有一艘老油轮在水上。
大通银行的人回顾说：“他来到银行告诉我们，他把油轮租给了什么石油公司，每个月收到的租金，正好能够每月分期还他要借的这笔款子。于是，他建议把租契交给银行，由银行去跟那家石油公司收租金，这样就相当于他在分期付款。”
这种做法看似荒唐，许多银行是不愿意接受的。可是实际上，这对银行还是十分保险的。路维格本身的信用也许并不十分可靠，但那家石油公司是可靠的，应该能够按月付钱，除非有难以预料的重大经济灾祸发生。退一步说，倘若路维格把货轮改装油轮的做法失败，但只要是那艘老油轮和那家石油公司继续存在，银行就不用担心收不到钱。路维格的精明之处在于利用他人可靠的信用来增强自己的信用。
结果银行把钱借给了他。路维格利用这笔钱买了所要的货轮，改装成油轮，租了出去，接着再利用它来借另一笔款子，从而再买一艘船。
这情形持续了几年，每当一笔债付清以后，路维格就成了某条船的主人。租金不再被银行拿去，而是由他放入自己的腰包。到这时，他又产生了一个更妙的想法：倘若他可以用一艘现有的船来借钱，为何不能以一艘没建的船借钱呢？这是他利用借钱赚钱的第二个步骤。
路维格的新方法是这样的：他设计一艘油轮，或其他特殊用途的船。在还未开工建造之际，他就找到人，愿意在它完工的时候租用它。手里拿着出租契约，他跑到一家银行去借钱造船。这种借款是延期分期摊还的方式，银行要在船下水之后，才可以开始收钱。而船一下水，租金就能转让给银行，因此这项借款如同上面所说的方式一样付清了。最后，等到一切交待完毕，路维格就以船王的身价把船开走，可一开始他一毛钱也没花。
开始时，这种想法再次震撼了银行。但是，仔细研究之后，银行认为路维格的话很有道理。由于这时路维格本身的信用已经没有什么问题了。况且，跟以前一样，还有别人的信用加强还款的保证。
“这一类的贷款，”大通银行的人说，“我们称之为‘双重文件’，即这笔款是由两个公司，或者两个人各自保证偿还，而他们之间的经济又彼此独立。因此，即使中间有一方无法偿还，另一方也会把债务解决。银行就此有了双重保障。”
当路维格发明的这种贷款方式畅通无阻之后，他开始积聚他的巨大财富。他先去租别人的码头和船坞，然后借别人的钱建造自己的船。他的小造船公司成立之后，在二次大战期间，美国政府购买了他所造的每一艘船，他的造船公司就这样飞速成长起来。
有很多人在他们一生中都在“用别人的钱赚钱”。聪明的人在一开始就利用别人的钱来使自己脱离贫穷，然后使自己向财富迈进。
合伙经营
合伙经营的好处是减少创业早期的资金压力，在创业的开始阶段，由于资金的不足，对于一个人来说有较大的压力，但两个人分担之后，则压力就小了很多；另外，创业初期各种预料不到的事情层出不穷，合伙可以分担工作上的压力；再次由于合伙人之间可以取长补短，各自负责特定的工作，因此可以使较为复杂的创业构想与计划得以实施。
假如你选择合伙经营，就必须看到它的弊端，做好准备。其一，由于牵扯到利益上的分配，所以在决策方面一定会产生分歧，而这往往导致了企业的失败；其二，万一合伙人中途退出则会造成灾难性的后果。
对于独资经营的创业者而言，法律上你与你的事业密不可分。但是在合伙关系里，你不仅要对自己的所作所为负责，还要为所有合伙人的问题负责，每一个合伙人都有连带责任。比方说你的合伙人以公司的名义借了一定数量的钱，却私自挪用，这账单就得大家付。又比如你的合伙人涉及离婚案，其财产问题也会给你们带来非常大的麻烦。
还有一点必须谨慎处理。俗话说，亲兄弟，明算账。这是做生意的规则之一，谁违反了它，谁就可能受到惩罚。合伙公司最忌讳的是为了友谊而忘了原则。合作之初，大家亲密无间，一旦反目，感情不仅会受到很大伤害，生意也会衰落。
因此，对于如何在求利的基础上，使感情和利润一起增长，创业者一定要在生活、工作中随时检讨自己，防微杜渐。毕竟，事前的防范远胜于事后的修补。
■银行贷款操作指南
个人创业依靠辛辛苦苦的积累，或者是亲友的借贷，最终无法解决公司迅速发展对资本的需要。这时，寻找银行的贷款是最佳选择和最有效解决资金短缺的方法。许多刚开始创业的人觉得，从银行贷款太艰难了，这不仅是手续的烦琐，更重要的是创业之初，资本严重不足的时候很多，没有足够的财产做抵押，无法从银行贷更多的钱。
其实不必有太多的担心。在银行贷款中，商业银行作为合法经营货币业务的机构，吸收存款、发放贷款已为众人所熟知。随着银行之间竞争的加剧，它早已不是过去人们心目中只办理存取款的地方了，个人与银行打交道的范围也扩大到了贷款、缴费、买卖股票、买保险、买基金等方面，而从银行取得个人经营所需的资金是经营者最感兴趣的事情。
抵押贷款
李先生原本自家经营日用百货，后来他打算购置某黄金地段的沿街商业房一处，但房价至少要70万，他费尽周折也只筹借到了45万，在朋友的建议下，他找到了所在地的工行信贷处，在银行工作人员对房屋进行价值评估后，银行同他签署了拟购房子抵押的协议，并向他提供了商业房抵押贷款30万，期限为10年。顺利地接手后，他很快就将房子出租，由于地段很好，每月租金和还贷的利差让他稳稳收入2500元。
抵押贷款是指按照担保法规定的抵押方式，以借款人或第三人的财产作为抵押物而发放的贷款。目前，银行主要开展的是房屋和汽车的抵押贷款。办理抵押贷款时应由银行保管抵押物的有关产权证明，特别是对于房屋按揭和汽车贷款，房子你可以用着，汽车你也可以开着，不过严格地说，这些产权已经抵押给银行了，你拥有的只是使用权。目前，车辆抵押贷款一般不超过购车款的80％，贷款期限最长不超过5年。房屋抵押贷款，贷款金额一般不超过拟购商业用房评估价值的60％，贷款期限最长不超过10年。
质押贷款
刘女士想开一家柯达彩扩店连锁加盟店，根据合作协议，她需要9.9万元的启动费用。她手中现金只有4万元，但在有一张10万元的定期存单，由于提前支取会造成较大的利息损失。在银行理财师的建议指导下，她办理了定单质押贷款，获得了银行7万元的贷款。既及时筹齐了创业资金，又避免了提前支取的几千元的利息损失。
目前，银行设置了以存单、国库券、保单、个人信用等信贷资源为质押的个人贷款。目前较普遍的是存单、国库券质押。存单质押贷款的起点一般为5000元，每笔贷款不超过质押面额的80％，在银行网点当天即可取得贷款。国债质押贷款的起点为5000元，每笔贷款不超过质押国债面额的90％；贷款期限最长一般不超过凭证式国债的到期日，若用不同期限的多张凭证式国债作质押，以距离到期日最近者确定贷款期限。另外，如果征得亲友的书面同意，并同时出示本人和亲友的有效身份证件，还可以用亲友的凭证式国债办理质押贷款。
不过需要指出的是，无论办理何种贷款，都必须按照合同的要求按期偿还本息，如果不能按时还款，银行会收取一定的滞纳金，并会根据情况采取扣收抵押、质押物，追究担保方责任等措施。另外，银行还会将借款人的信用情况记录为“不良”，信用制度完善后，借款人一旦有了不良记录，那么在各家银行都会遭到“封杀”。
利用信用卡获得免息资金
信用卡随着商业银行业务的创新，结算方式日趋电子化，信用卡这种电子货币不但时尚，而且对于从事经营的人来讲，情急之下，从银行取得一些免息资金，也不是没有可能的。目前，在西安市场上发行信用卡（贷记卡）的发卡银行主要有中国工商银行、中国银行、中信实业银行，它们所发行的信用卡或贷记卡就具备透支功能（这不就相当于银行给您发放了一笔融资款吗？），透支额度根据银行的授信而定，从2000元到几十万元不等。除以上银行外，招商银行也将加入贷记卡的发卡行。优缺点：取得资金方便快捷，使用几乎没有任何限制，但作为信用卡（准贷记卡）的客户使用透支额时要面临付给年息18％的透支息，与其他贷款息相比，这无疑是天文数字。
操作建议：“多透支，多使用”是银行授予您更多信用额度的前提条件，同时，在不同的银行争取多办几张卡，则可供使用的资金不就更宽裕了吗？当然，如果您持的是信用卡，透支后应立即还上透支额，而对于拥有免息期的贷记卡用户来讲，用足免息期，不失为一个明智之举。
保单质押
保单质押保险公司“贷”钱给保险人吗？很多人可能会表示惊奇，然而，这项业务确实已经出现了。投保人如因经济困难或急需资金周转时，可以把自己的保单质押给保险公司，并按相关规定和比例从保险公司领取贷款。凡是投保人本人缴付保险费，并且保险费期限需满1年，贷款期限为6个月，金额则不能超过保险单当时现金价值的一定比例（一般为80％）。投保人只需持保单最后一次交费凭证、身份证，便可非常快捷地拿到所贷款项。利息参照商业银行同期贷款利息执行。
优缺点：用个人符合保险公司条件的保单质押取得“贷款”，手续简便，放款速度比较快。资金闲置时买一些保险以防范风险，资金周转困难时，质押保单取得资金，保险公司的这项业务的确方便了很多经营者。但哪一种长期寿险保单才可以用于质押，保险条款对此是有规定的；分红性质的保单用于质押时，有可能享受不到分红。同时，各家保险公司对此项业务的重视程度也不相同。
操作建议：风险无处不在，对于个人经营来讲，买一些较大额度的人寿保单就非常重要，切不可为了应付资金周转而退保，记住：保险公司也可以帮您周转资金。
委托贷款
委托贷款这也是解决个人资金需求的一种办法。简单地讲，就是资金的提供者通过商业银行将资金借贷给需求方，借款人按时将本息归还给对方在银行所开立的账户，利率在人民银行同期贷款利率基础上上浮3成，具体由双方商定。
操作建议：与其他贷款方式相比，借款人想取得委托贷款，要具备一定的谈判技巧，除了要向对方展示自己的还款能力外，还得有一个好的项目，否则，就很难取得贷款。而多付出一些利息也是委托贷款所必需的，资金成本相对较高。
典当贷款
典当贷款是以实物为抵押，以实物所有权转移的形式从典当行取得临时贷款的一种融资方式。典当物品的范围包括：金银珠宝、古玩字画、有价证券、家用电器、汽车、服装等私人财物。典当行一般按照抵押商品现时市场零售价的50％－80％估价，到期不能办理赎回的可以办理续当手续。典当贷款不受贷款额度限制，是一条简便、快捷、安全、可靠的融资渠道。
民间贷款
民间贷款，主要是向亲戚、朋友借钱。以解决生产经营、商品贸易、农用机具、承包土地、农贸交易等大宗费用以及个体工商户等生产经营资金不足。民间借贷的利率较高，借贷的期限多由借贷双方视资金周转情况商定，手续简单快捷，多数仅凭口头承诺，或经中间人，或凭关系即可成交，不过现在则需正式签约立据，并有中保人，数额较大的还需要以房产证等实物作抵押。但是，民间贷款也存在很多问题如：利率高、风险大、有盲目性、规范性差、不利于金融秩序稳定等。