刚柔并济 攻坚克难

刚柔并济 攻坚克难

——山东省寒亭联社向不良贷款“亮剑”

文 / 李哲

近年来，山东省寒亭区农村信用合作联社（以下简称联社）以清非工作为突破口，以开展“不良贷款集中宣战”活动为契机，在全区范围内组织实施“不良贷款围剿歼灭战”，取得明显成效。今年第二季度现金收回表外不良贷款 691万元，完成潍坊市联社分配“不良贷款集中宣战”计划的 691％。截至6月末，五级分类存量不良贷款较年初下降4273万元，完成计划的 148.3％。五级分类存量不良贷款现金收回903万元，完成计划的125.4％。

组织、宣传、考核“三到位”

在组织上，突出严密性。寒亭联社成立了活动领导小组和活动办公室，具体负责活动的组织、协调、督导、经验推广及验收工作。同时，在各农村信用社（以下简称农信社）成立了相应的领导小组。

在宣传上，突出紧迫性。为统一全员思想，避免不必要的时间浪费，寒亭联社以月度经营分析会议为平台，通过以会代训的方式对活动作了安排部署，并在第一时间下发了不良贷款集中宣战活动实施细则，各农信社召开动员大会，做到党员带头，团员参与，班子成员攻坚克难，将全员纳入到活动当中。

在考核上，突出合理性。活动中涉及的两项考核指标各占50分。其中，五级分类不良贷款下降指标的最高得分为基准分值的1.3倍，表外不良贷款现金收回的得分上不封顶。对实现活动目标且得分列前三位的农信社，分别给予5万元、3万元、1万元的现金奖励；未实现活动目标且得分列后两位的农信社，分别给予2万元和1万元的经济处罚。

梳理、分析、对策“三到位”

知己知彼，百战不殆。为确保调查摸底工作“不走样”，做到底子清、情况明，寒亭联社活动领导小组逐个到各农信社督导活动进展情况，组织各农信社对截至2008年年末的五级分类不良贷款和表外不良贷款进行“拉网式”排查，掌握第一手“情报”。

在此基础上，各农信社逐笔抄列清单，并进行梳理分类，逐笔分析成因，细分清非责任，逐户落实清收处置措施，并及时上报活动领导小组研究。活动领导小组现场督导和电话督导达120多次，对疑难事项提出可行性建议50余条。以不良大户为重点，组织专人分析形成原因，并结合实际制定清收目标，在党委会议、主任办公会议上进行重点调度，及时掌握清收进度，研究下一步采取的对策。对以往起诉因故未能执行的不良贷款进行梳理，对有执行能力的，落实清收责任人进行针对性清收。对今年起诉的，加大执行力度，确保执行效果。

战术、战区、战果“三到位”

实行班子成员包大户制度。联社领导班子成员承包全区不良贷款前十大户，农信社主任承包辖内不良贷款前十大户，客户经理承包本营业网点内全部不良贷款。联社成立不良贷款包户清收工作领导小组，由资产管理部具体负责对全区不良资产包户情况建档管理，专人专档，负责考核验收工作。联社与包户负责人签订目标责任书，核定清收目标，落实清收任务，杜绝弄虚作假。同时，采取资产管理部（清收大队）与法院联合办案的方式，借助省人大督办、异地执行、法院领导专办等“杀手锏”，对大户进行攻坚。

成立清收突击队。寒亭联社成立了以各农信社党员、团员为主体，囊括精兵强将的清收突击队35支，参战队员170余人，明确任务，敢打敢拼，超越“不可能”，突破“不现实”。除工作时间外，清收突击队还利用每天晚上和周日的时间，一户一策，逐户落实清收措施，取得了显著效果。今年以来，通过全员清收共收回往年小额不良贷款102笔，金额270万元。

进行责任追究。寒亭联社对2008年以来新增不良贷款进行责任认定，并进行责任追究。目前，已对39名责任人进行了责任追究，其中，给予2名责任人记过处分，起到了很好的警示作用，促进了清非工作的开展。自开展责任认定以来，责任人共收回不良贷款64笔，金额195万元。

采取“爆破”措施。寒亭联社结合大额不良贷款成因和现状，综合运用多种清收处置手段，采取一系列针对性强、成效快的“爆破”措施攻克不良大户堡垒。下面分别以三个案例说明“爆破”措施的实现。

案例一：在处置借款企业资产的过程中，往往遇到诸多阻碍因素，寒亭联社耐心专注，积极主动，掌握准确的信息并及时采取有效措施，最终取得了理想的效果，可谓“山重水复疑无路，柳暗花明又一村”。

潍坊某农药公司甲原是一家村办企业，1999年向寒亭联社借款200万元，后经多次转贷，所欠贷款本息累计已达698.88万元，迟迟不予归还。该公司负责人缺乏对市场的准确判断，盲目扩张企业规模，在投资建设60余亩新厂的过程中，农药行情持续下行，经营效益大幅下滑。又因为奥运会期间短途运输受阻，产品销售和资金回笼缓慢。加之产品质量把关不严，发生了350万元的索赔事件。多种不利因素积聚，导致资金链发生断裂，无法维持正常经营，难以偿还贷款。

在这种情况下，该公司试图以960万元的高价将其新厂转让，并抱着侥幸的心理，极力逃避债务。潍坊某蓄电池有限公司有购买意向，但不能接受农药公司甲的报价。农药公司甲与该蓄电池有限公司串通，并放出已签订转让协议的假消息，试图阻挠寒亭联社查封公司。

寒亭联社经过多方打探，得知其新厂占用土地为非法用地，尚未办理土地证，若转让需当地开发区管委会主要负责人签字确认。因此，蓄电池公司与农药公司甲签订协议的假象不攻自破。寒亭联社于是会同法院将其新厂查封。

在诉讼转入执行阶段后，寒亭联社不等不靠，积极沟通协调。一方面，争取当地政府的支持；另一方面，安排专人积极联系有购买意向的单位和个人。鉴于新厂地理位置优越、发展前景较好，潍坊的另一家农药公司乙和从事机械行业的王某先后加入到竞购行列当中。通过调查了解，寒亭联社认定王某最有购买诚意，并打算以860万元的价格购买。然而，农药公司甲以价格低为由，拒绝与其签订转让协议，转让一事一度陷入僵局。

在耐心做过王某工作之后，王某将报价提高到880万元。通过与债务人沟通，敦促农药公司甲接受了880万元的转让价格。于是，寒亭联社第一时间会同法院解除查封，王某将880万元存入农信社，并声称待开发区管委会签字确认后，方可支付转让费。5月31日，在寒亭联社的积极斡旋下，与当地开发区管委会、农药公司甲达成了一致意见，转让费除归还农药公司所欠贷款本息外，剩余部分用于清偿当地开发区管委会所欠办公楼建筑款。最终，当地开发区管委会、农药公司甲、王某在转让协议上签字，王某支付了880万元转让费。至此，这笔存量不良贷款得以全额现金收回。

案例二：担保人履行担保连带还款责任“落实难”成为农信社清非工作中的一个突出问题，寒亭联社通过外围施压、细致调查、沟通协调等方式破解了这一难题。

潍坊某食品公司甲于2003年向寒亭联社贷款80万元，由潍坊某食品公司乙提供担保。贷款到期后，借款企业未能归还贷款，形成不良。借款企业由于经营不善，企业早已人去楼空。在追索借款企业债务无望的情况下，寒亭联社将目标锁定在食品公司乙身上。然而，潍坊食品公司乙为区政府确定的招商引资项目，在当地具有较大的影响力，当地法院若对其执行需向当地政府汇报，本地执行难度很大。有鉴于此，寒亭联社在坊子法院将其起诉，进行异地执行。

诉诸法律后，寒亭联社安排专人与潍坊食品公司乙负责人沟通，但遭到了冷遇。通过了解得知食品公司乙负责人爱面子的特点后，寒亭联社采取内外夹击的办法，在厂附近张贴催收公告，对其内部员工进行宣传讲解，大造舆论攻势，对潍坊食品公司乙的社会形象和生产经营造成了相当大的负面影响。随后食品公司乙主动与寒亭联社协商，最终履行了担保连带还款义务，一次性归还潍坊食品公司甲所欠贷款本息。

案例三：为破解“诉讼易、执行难”的问题，寒亭联社抓住主要矛盾，采取市场化处置模式，一举啃下“硬骨头”。

某集团于2006年向寒亭联社贷款 300万元。由于经营不善，贷款到期后形成不良。在执行过程中，因无法与企业法人代表取得联系，使传票无法送达，执行一度停滞。通过多方打探，得知该企业原副总经理现居寿光，便指派专人先后10余次前往，但副总经理拒绝合作，不是找不到其人，就是找到后闭门不见，试图通过耍赖的办法逃避债务。寒亭联社没有放弃，一方面，采取一早一晚“围堵”的方式进行蹲点守候；另一方面，联系有购买意向的单位利用广阔的社会关系协助打探消息，通过与原副总经理关系密切的人反复沟通，终于和原副总经理得以面谈。在清非人员耐心细致的感情攻势下，原副总经理难以承受巨大的心理压力，心理防线彻底崩溃，便在笔录上签字确认。与此同时，寒亭联社积极联系有购买意向的单位，对该企业资产进行市场化推介，结果有多家实力雄厚的单位加入到竞拍行列当众。进入拍卖程序后，通过拍卖，以高于评估价值218万元的高价成交 。拍卖当天，该企业交纳90万元贷款，剩余部分由法院过付。

 随着上述清非堡垒被接连“爆破”，寒亭联社清非战役取得了空前的胜利，大大优化了资产质量，提升了农信社的社会美誉度和影响力，为“全市一流、四区领先”金融机构目标的实现奠定了坚实的基础。  

                                                             作者单位 山东省寒亭区联社< p="">