工行与新“镖局”的生意

　　吴是常州市金人达资产监管公司的一名女“镖师”。银行开展小企业信贷业务并加强贷后管理，也同时红火了这些“现代镖局”们。
　　半个月前，吴被派往该市某布料企业。这家企业是中国工商银行常州市分行的一个小企业信贷户，动产质押贷款数百万元。而吴的任务是要管好仓库里一大堆已经质押给银行的灯芯绒布。
　　每天，她和工人们一起上班，一起吃饭。工人们下班了，她便守着布料睡觉，守着这份1000多元月薪的工作入梦。当然，每天两次的货物清点和每天制作一份质押货物情况表是必不可少的工作。这些日子下来，吴一眼就能分清仓库里这些布料的型号、价格和数量，轻轻松松地算出质押物总价。
　　吴尽心尽力地工作，但她蹲守在这家布料企业的时间绝不会超过两个月。每隔两个月，这些“镖师”们都要换一家企业，换一个工作环境。其目的当然是为了防止内部人作案。当然，如果出现质押物丢失或其他问题，不仅吴难辞其咎，她所在的资产监管公司也会遭受巨大损失。
　　那么，银行和这些资产监管公司之间究竟是什么关系呢？
　　“常州分行要求与监管公司、监管公司推荐的担保公司、企业签订四方协议。约定如质押物出现问题，损及我们银行的贷款安全，监管公司要承担赔偿责任，同时要求担保公司承担连带保证责任。”工行常州市分行行长戴春林介绍，该市共有10多家有国家经贸委资质认证的资产监管公司，该行以专业性、企业实力等标准选择了其中3家保持长期业务联系。
　　戴表示，这3家资产监管公司必须按合约对质押给常州分行的动产进行监管，以控制其数量、金额。但资产监管公司的佣金则全部由贷款企业负担，一般是年贷款额的0.5%。也就是说，企业为了获得期限一年的1000万元的贷款，必须额外支付给资产监管公司5万元费用。
　　“这实在是一笔很小的支出。因为企业拿到贷款后，资金将用到急需领域。”戴认为，该行的动产质押规定和流程不会影响企业的贷款需求，客户不会流失；银行也不会因企业增加支出而压低贷款利率。
　　据统计，该行800多小企业客户中现有90余户使用了上述动产质押流程。这90余户小企业贷款总额约5亿元，而质押的动产总额达10.5亿元。
　　如此大规模地展开动产质押流程，不是没有原因的。
　　“我们调研后认为，江苏的小企业客户对金融产品需求旺盛，虽然可供抵押担保的固定资产不多，或者说达不到江苏分行的要求，但是户均存货、应收账款以及应收票据数额较大，这就要求我们针对不同目标市场的小企业风险特征和融资需求，创新融资产品，积极提供适应需求状况的动产质押、对应应收账款、发票融资等新型流动资金产品。”工行江苏省分行办公室主任耿武贤说。
　　
　　押品管理环节抢夺客户
　　戴春林认为，整个动产质押的“规定动作”只需要三四天时间便可完成，时间不长且不耽误企业经营。因为，四方协议的所有条文都是现成的，可以直接拿来签约；哪些动产能质押，哪些不能，都有具体名录。
　　“小企业信贷，最重要的是方便、快捷。”戴说。但在方便、快捷这一原则上，江浙一带某些国有银行分支行却被认为是走了老路。据这家国有银行几位小企业客户经理反映，他们所在的银行原本也有着快捷的抵(质)押品管理流程，普通的抵(质)押物可由一级支行自行审批，用不了两三天，贷款就可以办下来。同时，这种管理流程也证明了并未积累巨大的信贷风险，分支行的小企业贷款不良率并未因此而明显增加。
　　不过，这些分支行因风险考虑从今年年初起借鉴了南方一些城市的做法。在这些南方城市里，企业主多为外来人员，企业人员和资产的流动性都很大，因此，银行普遍对押品管理要求较高，审批权一般在市分行甚至是省分行。
　　但据上述几位客户经理透露，这种严格的押品管理办法并不适用于当地。因为客户经理和企业主一般都是“知根知底”的老熟人。如今，所有押品审批必须从支行上报分行，分行上报省行，省行审批后下发到分行，再从分行下发到支行。运气好时，审批件走一个来回需要一周的时间。运气不好时，因为分行只有一名工作人员兼职负责押品管理，要是这位人员外出，押品审批也就耽搁了下来。
　　“前一阵子，就因为押品审批太慢，我们丢了一个客户。现在是后悔都来不及啊。因为我们的对手也想抢优质的小企业。几乎是在我们增加环节的同时，他们缩减了贷款审批流程。”一位客户经理扼腕感慨。
　　不过，银行竞争小企业客户，靠的不仅仅是贷款流程时间长短问题。
　　工行浙江省分行中小企业金融业务处处长陈坚表示，打破以往对小企业信贷业务的偏见，不仅要在贷后监测上下功夫，还要着力完善银行自身贷前与贷中的业务流程。
　　陈坚认为，鉴于小企业与大企业的明显差别，小企业必须要有不同于大中型企业的信贷标准和风险管理体系。小企业信贷系统应与大企业信贷系统(即公司信贷系统)、个人信贷系统并驾齐驱存在于一家银行中。同时，小企业信贷系统不仅要能使评级、授信、审批三合为一，更可严把信贷关———不符合预设条件的贷款，电脑根本不予承认。
　　另外，大企业与小企业、小企业与微型企业之间的抵(质)押标准应有所区别。陈坚称，由于小企业财务通常不透明，银行最好按有形抵押物和销售回笼(也即现金流量)来判断是否可以发放贷款；而微型企业因资产不多，通常可以抵押物多少为标准发放贷款，最常使用的是店铺质押贷款。