保险代理人违规操作 买保险小心八大纠结症状

国际金融危机影响逐渐减弱，市民购买保险的需求得以恢复，信心也大增。在刚刚过去的一季度，广东保费收入达390.6亿元，与去年同期相比增长37.7%。但是，在投保需求增长的同时，市民在投保时遇到的纠纷和问题也开始凸显，其中涉及到投保时被误导、被忽悠、理赔难等诸多

方面的问题。本来，买保险的目的其实就是投保人为自己或家人买个保障，是一项长期的投资，这本是一件好事。但你可能没想到，自己花了钱买保险，却在投保时被对方误导了，到头来还留下一堆麻烦要自己解决。不少投保人就来电、来信抱怨自己曾遭遇过被保险业务员误导的经历，记者通过这些个案总结归类出，目前市民买保险时存在的八大纠结症状。

症状1 投保人年收入被“篡改” 年缴保费远超购买能力

购买投资型险种需要支付的保费一般高于普通消费型险种，一些代理人为获得更高佣金收入，不顾投保人实际情况，向投保人推荐高保费险种，为顺利通过保险公司核保，实际收入“被增加”、缴费能力不足的情况时有发生。

珠海许先生近期就为一份每年需要缴纳2万多元的保单感到头疼。去年，许先生的妻子从平安代理人手中购买了两份保险，一份是平安智盈人生，年交保费6223.5元，另外一份是平安富贵人生，年交保费23775元。许先生目前没有工作，其妻子年收入仅有6万元，仅平安富贵人生一张保单就花去许先生一家三分之一的年收入，许先生于是决定退保。

按照投保原则，保费支出不宜超过家庭年收入的10%~20%，才不至于因保费支出给家庭带来较大的经济负担。许太太年收入6万元，购买年缴保费2万多元的保单，如何能通过核保？许先生称，在妻子的保单上，代理人将年收入6万元改为16万元，使得保单顺利通过核保。

点评：按照新《保险法》规定，投保前应尽如实告知义务，其中就包括投保人应如实告知收入情况等，且投保人要在保单上确认签字。保单上填写的缴费及年收入情况应为投保人所知晓。

“如果是代理人事后私自更改，代理人可能存在骗保的问题。”有保险公司有关人士表示。上海市锦天城律师事务所律师朱海强认为，尽管代理人不应更改投保人年收入，但投保人仍须提供足够的证据来证明代理人存在欺诈隐瞒的情况。

症状2 保险代理人频繁更换 “孤儿保单”无人照看

10年前，孙先生为儿子买了一份保险，以往续缴保费时，代理人都会打电话提醒，或者需要更改地址时，也只须打个电话通知代理人即可。2005年，孙先生原代理人称自己已经离职，之后保单由一位新代理人接管，该代理人曾亲自上门让孙先生签一份服务确认单，但不料，一年过后，新代理人也离职了，尽管保险公司表示会继续派新的代理人接管保单，但孙先生感到很不满意，代理人频繁更换，担心自己一旦需要理赔时麻烦更大。

点评：保单后续服务一般由代理人来完成，包括保费续期、变更地址、理赔、保全服务等等，由代理人通知客户到保险公司办理，由于保险代理人跳槽频繁，不少市民的保单因此成为了“孤儿保单”。

“孤儿保单”无人照料？其实不然。据了解，一旦代理人离职，保险公司会根据代理人手中的保单信息安排专人来接管。目前，接管“孤儿保单”的形式主要有两种，其一是由保险公司安排新的代理人来接手；其二是由专门团队来管理，用于提供保单后续服务和二次开发等，如中国人寿、泰康人寿、太平洋人寿、华泰人寿等都有专门团队进行管理。

尽管有专人照看“孤儿保单”，但原代理人与客户之间存在展业关系，原代理人考虑到转介绍等因素，会尽力做好保单后续服务，而新接替工作的代理人由于并未从保单中获取佣金收入，对接手的保单可能并不十分上心。

某保险公司有关人士表示，随着保险业务越来越大，“孤儿保单”群体也会不断增加，这对专门队伍建设也是一个很大的挑战，一般保单过了5~10年后，不再有佣金收入，这需要加大公司运营成本来支持保单维护，这也使得“孤儿保单”的维护成为服务难点。

保险专家建议，原代理人一旦离职，市民与其无法取得联系，应及时与保险公司取得联系。此外，市民应定期检查自己的保单，如果出现联系地址变更等情况，应及时通知保险公司，防止因联系中断忘记续保等导致保单失效。

症状3 恶意利用系统漏洞 违规“倒签单”骗保

几年前，王先生遭遇过一次“倒签单”经历。一次意外，王先生的爱车被不明坠物砸坏玻璃，当时车辆未上全保，王先生随后把车辆开到维修厂维修，工作人员告诉他，可为其补办一份保单，等保单办下来后，可向保险公司索赔，王先生考虑到换玻璃的费用也要花掉3000元左右，于是索性办了一份保单。

点评：业内人士表示，“倒签单”某种程度上有补办手续的意思，如果签了之后不理赔，就不构成诈骗，如果一旦出险而又通过签保单获得理赔，就相当于骗保。

“倒签单”主要出现在旅游险、货运险等险种方面，车险“倒签单”现象极少。“倒签单现象是存在的，其中有现实原因，如假日期间旅行社、物流公司业务繁忙，但保险公司休息，或临时性发生的业务，只能等保险公司上班后补办手续。”上述人士进一步说道。

但是，既然有了“系统漏洞”，就不排除有人恶意利用这个漏洞进行骗保，如本未买保险，只有在出险后隐瞒实情立刻投保，然后再报案，就属于故意骗保。

有专家指出，维修厂与保险公司业务员相勾结，采取事后买保险的做法，这样维修点就可以增加客源，从中获利，对于车主来说，由于平时无须投保，只须出险后才缴纳保费，自然认为占了便宜。但是，这种行为风险也很大，一旦被保险公司发现，不但会被拒赔，情节严重者还将转送公安部门，追究刑事责任。

症状4 为更多获取保费差价 制作鸳鸯单侵吞保费

车主A先生通过汽车修理厂购买一份车险，结果在一次车辆出险后，A先生报案和理赔出示保单时才发现，自己的保单与保险公司留存的保单不一样，保险公司不能正常赔付，A先生于是向法院起诉销售保单的业务员。

点评：上述情况即所谓的“鸳鸯单”，也称“阴阳保单”。车主在购买保险时，业务员或保险公司并未如实根据投保情况打印保单，而是将保单分开打印，客户留存的保单承保险种、金额、保费与保险公司留存的不一致，一般情况是，客户留存的保费金额大、保障范围广，而保险公司留存的保单保费金额小、保障范围少，也就是保单真实信息未录入数据库，中间涉及的保费差价便由业务员私吞，或由保险机构挪作他用。

近日，人保财险湖南君山营销服务部“鸳鸯保单”遭曝光。据调查，人保财险君山营销服务部于今年2月承保的机动车辆商业车险中，存在39份保单正副本不一致，其中保单正本经系统外打印交给客户，保单副本通过在系统中录入虚假被保险人名称、改变车辆使用性质打印生成，通过上述违法行为套取资金50426.11元，用于向汽车经销商支付手续费。

广东保监局近日也透露，保险市场存在的违法违规经营问题仍不可低估，过去打击的鸳鸯单、埋单、撕单等问题有所抬头。

症状5 银保误导现象屡见不鲜 投保人还得承担退保损失

2年前，刘女士在银行排队存款时，工作人员向其推销一款保险产品，称每年缴纳3万元，5年后可分红。刘女士对保险认识不多，经过工作人员推荐，于是购买了该产品。但1年后，刘女士因急需用钱，决定将钱取出，但被告知要收取1万多元的退保费。就这样，刘女士本来想存款，却稀里糊涂地买了保险，还不得不承担退保损失。

点评：根据《人身保险业务基本服务规定》，保险销售人员在销售保单过程中向投保人提示保险产品的特点和风险，以便客户选择适合自身风险偏好和经济承受能力的保险产品，同时，提供投保单时应附保险合同条款。但寿险宣传不规范、银保误导现象仍屡见不鲜。

近日，广东保监局公布了行政处罚情况，今年一季度，广东保监局共开展现场检查13次，共对36家机构实施行政处罚，处罚个人31人。广东保监局有关人士表示，一季度违规情况与以往相差不多，主要集中在不正当竞争、财务业务不真实、寿险宣传不规范等方面，在银保误导方面，由于各公司加强了管理和培训，制定落实了服务标准，银保宣传误导现象比去年有所减少。

保险公司有关人士提醒市民，除投保时要签投保提示书提示风险外，寿险产品一般有10天的犹豫期，犹豫期内退保，不会产生任何保费损失。因此，投保人应特别注意犹豫期内的电话回访，再次明确保单是否适合自己。

症状6 投保人理赔时才得知 车险不赔医保外用药

张女士投保太平洋车险，3月26日出险，汽车撞到了电动车，赔付对方1200多元医药费。过后她到保险公司理赔时，保险公司表示，只能赔付200多元的医药费，而医保外的医药费拒绝赔偿。张女士称，自己并不知医保外用药保险公司不能赔偿，且到医院就医时也不可能告诉医生哪些药能用，哪些不能用。

点评：根据《机动车交通事故责任强制保险款》第19条规定，保险事故发生后，保险人按照国家有关法律法规规定的赔偿范围、项目和标准以及交强险合同的约定，并根据国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准，在交强险的责任限额内核定人身伤亡的赔偿金额。也就是说，国家医保之外的药物不能获得保险公司赔偿。

中国太平洋保险广东分公司有关人士称，与寿险不同，车险属意外险范畴，不仅交强险，第三者责任险也不赔偿医保以外的用药。如甲类医保用药赔偿100%，乙类医保用药赔偿90%，医保之外的用药一分不予赔偿。

因此，发生事故后向车险索赔，所有用药都应在医保范围内，超出医保外的药物所有公司都不予理赔，因此出险后最好告诉医生不要开列医保以外的药品。

症状7 经销商强行搭售险种 投保人无奈多掏腰包

小林近日经朋友介绍，在某汽车经销商处购买一辆心仪的汽车，但对方告诉其必须在该经销处办理车险，小林办理完保单后，经与其它保险公司车险价格对比后发现，自己购买的车险价格比其它公司最低价格高出1000多元。

点评：目前，车险中除交强险为强制购买外，其它商业车险，如车损险、商业第三者责任险等均为车主根据实际情况进行选择。一般情况下，对于新车来说，自燃险、私家车的货物险等可以不买，第三者责任险、车损险等因出险几率高，车主可统筹考虑，以提高保障。但是，在很多车险中介，车损险、防盗险和第三者责任险作为基本险进行捆绑销售，属于强行搭售险种，而一旦购买了没有必要的险种，车主难免要多掏腰包，按照车险赔偿原则，一般是按汽车出险后的实际损失情况予以赔偿，并非保得越高，赔得越多。

症状8 保险公司理赔时间太久 给投保人带来极大不便

理赔难一直是保险业的一大症结。2月1日，上海的沙先生在延安路高架外滩下匝道发生单车事故，经交警部门查勘现场后，将车辆拖到修理厂维修，但时隔3个月后，一直未收到人保财险的处理结果。

沙先生称自己至今未收到拒赔通知书，多次与保险公司联系，对方均称在走流程，未审核好，如今距事故发生已有3个月，给车主带来极大不便。

点评：为解决理赔难题，新《保险法》对理赔时效作出了规定，材料齐全后，保险公司应及时核定，对于情形复杂的理赔案件，应在30日内作出核定，对不属于保险责任的，应当在自做出核定之日起的3天内向客户发出拒绝赔偿的通知书，并说明理由。

保险公司业内人士表示，保险公司内部对理赔时效有一定规定，一旦因为工作人员失误，出现定损超时延误理赔的情况，保险公司将对工作人员进行经济和岗位调整方面的处罚措施。

背景资料

银保业务小账支付或抬头

有保险公司人士表示，去年受经济环境影响，银保业务较为低迷，今年形势有所好转，尤其是银保业务，因为对保费规模贡献大，保费增长形势看好。

广东保监局一季度数据显示，在寿险收入来源中，银保渠道占比达到59%，银保再次成为拉动保费增长的主力，广东保监局担忧保费增长将向传统增长模式回归。在此形势下，银保小账支付问题又被摆上了台面。

所谓小账支付，是银行代理保险公司产品时，保险公司向银行支付除手续费以外的额外费用，用于推动银保业务发展，小账支付成为业内不成文的潜规则。

小账支付有多种形式，主要是向银行网点支付旅游、奖励、购物卡等在内的业务推动费用，这些费用一般列为管理费用，通过其它票据来抵消，小账支付金额之大令中小保险公司不堪其重。

去年，广东保监局与广东银监局联合下发通知，要求从7月1日起禁止银保手续费小账支付，实行手续费全部大账支付。

多家险企违规支付小账被罚

今年初，因违规支付小账，广东保监局连开多张罚单，阳光人寿、国华人寿等多家险企上榜。广东保监局网站今年2月发布处罚决定，去年8月~9月期间，阳光人寿湛江中心支公司通过虚列绩效工资、购买购物卡等方式向银行网点支付协议手续费外的小账激励费用，涉及金额10.5万余元。

去年底，国华人寿广东分公司也收到一纸罚单，去年1月~8月银保业务中，国华人寿广东分公司存在不实列支宣传用品费用于向银行支付手续费以外业务竞赛激励费用的行为，被处以罚款10万元，相关负责人也予以警告的行政处罚。