神马文学网保障不足积蓄全无 工薪家庭如何“开源”化窘境-理财频道-和讯网
来源：百度文库 编辑：神马文学网 时间：2024/04/26 04:40:57
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好文我顶(1) 网友资料：
李先生，吉林长春人，今年29岁，从事环保行业，每月收入3100元，妻子每月2000元，家庭目前生活支出2700元/月，每月需要还1300元房屋贷款。家庭有房产一套，用于自住，价值30万，贷款余额8.5万。现金及活期存款8000元，基金5500元。保险方面，夫妻俩都有失业、社会养老、医疗三险。
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理财问题：
李先生刚结婚半年仍无一点积蓄，手中仅有的8千元还是住房公积金取出1.4万后的剩余（花6000元买了笔记本电脑），考虑财产保值增收，减轻以后还款压力，希望能得到理财上的建议。
由于工作关系，李先生经常外出爬高进行危险操作，想给自己购买意外保险，同时给自己和妻子购买重大疾病险，但是目前险种太多，不知如何选择，同时希望保险能达到储蓄和理财的目的。
搜狐理财频道特约汉和理财规划中心理财师团队答复如下：
家庭财务分析：
李先生刚刚建立新的家庭，净资产有22.85万，已经不错，负债率为27.11%，低于一般参考值50%，整体资产状况良好，但是资产主要是房产，其它生息资产太少，流动性资产比率也偏低。另外，家庭月结余比率不到22%，影响了家庭资产财富的积累，主要原因是，家庭生活支出有些偏高，建议减少不必要的支出，可以采取日常记账的方式，找出可以减少而又不基本影响生活的那些支出。李先生房贷月供占收入比率为25%，虽然属于可以承受的范围，但需要警惕。
理财建议：
1、 现金规划：李先生目前家庭流动性比率为2，有些偏低，建议现金及活期存款的8000元用作日常备用金，还需要李先生夫妻各办一张信用卡，透支额度为1万元，才能基本满足意外资金的需求。
2、 保险规划：李先生有一定的保险意识，但从事的职业风险相对较高，购买意外险费率要比一般职业高些。李先生首先应该考虑的就是自己的意外险，当然重疾险也是必要的，妻子目前也应当先补充重疾和意外险。保险产品选择方面，应当侧重保险的保障功能，对于能达到储蓄和理财目的的险种，目前暂不适合李先生购买。因为有理财功能的险种如分红险、万能险、投资连接险，交的保费一般比较多。建议李先生夫妻选择定期保险，而且是纯消费性质的那种重大疾病保险（也就是到期不发生重大疾病，不会退还保费），同样的保障，保费要比储蓄性的重疾险低很多，以后李先生家庭资产积累比较多或者收入增加后，再增加保额时可选择终身重疾险。意外险的选择，建议李先生购买卡式的保险，通常是保险期限是一年，李先生可以购买3份，每份一般100元，保额通常可达30万，李先生妻子买一份就可以了。
3、 投资规划：目前，李先生已经有一定的投资意识，建议在建立了家庭保险保障后，继续增加投资，可以追加指数基金的定投额。
最后，提醒李先生需要注意的是，李先生刚结婚，也快30岁，即将面临生小孩的问题，小孩出生后，家庭支出会增加，需要李先生尽快积累资产，只有同时注重“开源”和“节流”，才能达到目标，除了增加投资收入外，还需要尽可能增加工资收入（如通过换工作或兼职）。
作者：汉和理财 理财规划中心 理财师团队